Європейський банківський відкритий план: обіцяна фінансова революція тільки почалася

Мало хто очікував нічної сенсації. Тим не менш, 13 січня 2018 року мало стати великим кроком у напрямку цифрової конкуренції для банківських систем Європейського Союзу. Набула чинності переглянута Директива ЄС про платіжні послуги (psd2); так само був і британський варіант, Open Banking, плід розслідування національного органу з контролю за конкуренцією. Через рік немає жодних ознак тисняви, щоб змінити банк. Проте прогрес тихо досягається.

По суті, нові правила спрямовані на те, щоб цифрові технології загострили конкуренцію, послаблюючи контроль банків над фінансовими даними клієнтів, але без шкоди для безпеки. Вони дозволяють третім сторонам, будь то технічні компанії чи інші банки, збирати інформацію з кількох облікових записів — з дозволу клієнтів — в одному місці, щоб люди могли краще керувати своїми фінансами. Вони також полегшують стороннім компаніям оплату онлайн-торговцям безпосередньо з рахунків клієнтів.

Open Banking є обов’язковим лише для дев’яти найбільших банків Великобританії, хоча інші підписалися. Не всі вони були готові на початку. «Протягом останніх 200 років банки зосереджувалися на зберіганні даних про клієнтів і не дозволяли нікому отримати до них доступ», — каже Еммет Реннік з консалтингової фірми Oliver Wyman. «Останній рік або два їм казали: «Це не гра». Але вони покращили свою поведінку. Деякі розгортають власні програми агрегації. Середній час відгуку банківських API — програмного забезпечення, яке надає доступ до дозволених даних — до запитів від третіх осіб у період з липня по листопад було вдвічі менше.

Незважаючи на це, Джайдев Джанардана, виконавчий директор Zopa, британського онлайн-кредитора, каже, що найбільшим удосконаленням було б тонкий зв’язок між додатком Zopa для смартфонів і додатками банків потенційних позичальників. (Раніше абітурієнтам доводилося надсилати PDF-файли з банківськими виписками, щоб підтвердити свої доходи; тепер Zopa може переглядати API банків.) Лише половина аплікантів, які досягли цього етапу, завершують його: у банках із найнезграбнішими програмами лише {{1} }% роблять.

Питання, як функціонуватиме банківський apis в інших країнах Європи, також є складним. Доки на це питання не буде дано відповіді, «важливі частини політичного та регуляторного ландшафту залишатимуться незрозумілими», — каже Даніель К’єллен із Tink, шведського агрегатора облікових записів. Минулого року Європейське банківське управління, регулятор, розробило технічні стандарти, які повинні набути чинності у вересні. Передбачається, що банки мають розробити API задовго до цього, щоб треті сторони могли перевірити їх, а регулятори затвердити.

Фінансово-технологічні фірми стурбовані, наприклад, тим, що банки будуть перенаправляти клієнтів у власні програми для авторизації використання даних. Це може зробити процес громіздким і відштовхувати людей від нових послуг. Інше занепокоєння полягає в тому, що стандарти можуть поширюватися, підвищуючи витрати третіх сторін і мало роблячи для об’єднання банківських ринків Європи. Берлінська група, до якої входять десятки банків і фінансових компаній, опублікувала спільну структуру. Деякі регулятори також просувають національні стандарти.

Відкритим питанням є те, наскільки європейці прагнуть більш відкритого банківського обслуговування. Відомо, що люди дуже схильні залишати свої банки. Проте є ознаки прихованого попиту: Yolt, агрегатор, що належить нідерландському банку ing, уже має понад 500000 британських користувачів; Інтернет-банки викликають фурор. У 2019 році як банки, так і вискочки можуть наблизитися до відповіді.